【クレジットカード4つの支払い方法】賢い使い方とメリット・デメリット

「クレジットカードの支払い方法の種類が知りたい」  

「支払い方法の上手な使い分けってある？」

「レジでは実際にどうやって支払うの？」

このような悩みや疑問を解決します。

シーンに合わせて賢くお買い物をするには、支払い方法を正しく理解することが大切です。

この記事では、クレジットカードの支払い方法の基礎知識をわかりやすく解説します。

各支払い方法のメリットとデメリットや賢い使い方も解説しているので、クレカ決済時の使い分けに悩むことがなくなりますよ。

クレジットカード決済の基本的な仕組み

クレジットカードは、カード会社が代金を立て替えてくれる後払いのキャッシュレス決済サービスです。

支払いは、カード利用者（あなた）・お店・クレジットカード会社の三者間でやり取りされます。

カード利用者の信用があって成り立っている仕組みです。

商品購入から、支払いをするまでの流れは以下の通りです。

1. 加盟店が商品やサービスを提供する
2. カード利用者（あなた）がクレジット払いで、商品やサービスを購入
3. 売上データがカード会社に送られる
4. カード会社は加盟店に売上代金を支払う
5. クレカの利用明細がカード利用者のあなたに届く
6. カード利用者がカード会社に支払う（銀行口座から引き落とされる）

クレジットカードの支払い方法は4つ

クレジットカードには、4つの支払い方法があります。

楽天カードで30万円のパソコンを購入する場合を例に、各支払い方法を解説します。

1回払い

1回払いは基本的な支払い方法です。

【例：楽天カードを使って30万円のパソコンを1回払いで購入する場合】

・3月1日にパソコンを1回払いで購入
・締日の3月31日に請求額が確定
・請求日の4月27日に指定口座から30万円引き落とされる

分割払い

分割払いは、クレジットカードの利用額を複数にわけて支払う方法です。

【例：楽天カードを使って30万円のパソコンを分割払いで購入する場合】

・3月1日にパソコンを分割払いで購入
・2回払いだと4月27日と5月27日の2回に分けて15万円が引き落とされる（手数料は無料）
・3回払いだと4月27日と5月27日、6月27日に102,040円引き落とされる（手数料は6,120円）

※楽天カードの分割払いの手数料は、支払回数によって利率が異なります（実質年率12.25%～15.00%）

楽天カードのシミュレーションによると、3回払いは以下のような支払いの流れになります。

支払日	支払金額	元金	分割手数料	支払い後残高
4/27	102,040円	98,980円	3,060円	204,080円
5/27	102,040円	100,000円	2,040円	102,040円
6/27	102,040円	101,020円	1,020円	0円

支払い回数を増やせば月々の支払い額は減りますが、3回払い以上は手数料が増えていきます。

楽天カードの場合、支払い回数を2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回の中から指定できますよ。

リボ払い

リボ払いは、一定の金額を毎月支払う方法です。

【例：楽天カードを使って30万円のパソコンをリボ払いで購入する場合】

・3月1日にパソコンをリボ払いで購入
・ひと月の支払いを3万円に設定すると、支払総額は320,625円
・月々3万円と手数料を10ヶ月かけて支払う（手数料は20,625円）

※楽天カードのリボ払いは、自分が指定した金額（3,000円以上999,000円以下）を毎月支払う
※リボ払いの手数料は実質年率15%

楽天カードのシミュレーションでは以下のような支払いの流れになります。

支払日	支払金額	元金	手数料	支払い後残高
4/27	33,750円	30,000円	3,750円	270,000円
5/27	33,375円	30,000円	3,375円	240,000円
6/27	33,000円	30,000円	3,000円	210,000円
7/27	32,625円	30,000円	2,625円	180,000円
8/27	32,250円	30,000円	2,250円	150,000円
9/27	31,875円	30,000円	1,875円	120,000円
10/27	31,500円	30,000円	1,500円	90,000円
11/27	31,125円	30,000円	1,125円	60,000円
12/27	30,750円	30,000円	750円	30,000円
1/27	30,375円	30,000円	350円	0円

支払い残高に対して手数料が決まるので、毎月の手数料は一定ではありません。

毎月の支払い金額を低く設定するほど返済期間が長くなり、手数料も高くついてしまいます。

ボーナス払い

夏または冬のボーナス支給にあわせて支払う方法です。

【例：楽天カードを使って30万円のパソコンをボーナス払いで購入する場合】

・3月1日にパソコンをボーナス払いで購入
・ボーナス1回払いで支払月を8月に指定すると、8月27日に指定口座から30万円が引き落とされる（手数料は無料）
・ボーナス2回払いで支払月を7月と12月に指定すると、7月27日と12月27日に155,250円引き落とされる（手数料は10,500円）

※2月1日～6月末までの利用なら支払月は6月・7月・8月から指定
※8月1日～11月末日までの利用なら支払月は12月・1月から指定

4つの支払い方法のメリットとデメリット

4つの支払い方法のメリットとデメリットを下表にまとめました。

支払い方法	メリット	デメリット
1回払い	・手数料がかからない ・毎月利用した額を把握しやすい	・カードを使いすぎると引落額が多くなる
分割払い	・1回の支払金額を抑えられる ・支払い回数を設定できる ・返済期間が明確	・支払い回数に応じて手数料がかかる
リボ払い	・月々の支払いを抑えられる ・毎月の支払い額をほぼ一定にできる	・支払い残高に応じて手数料がかかる ・毎月の支払い額が少ないほど長期化する ・負担感なく買い物ができてしまう
ボーナス払い	・支払い猶予がある ・1回払いは手数料がかからない	・支払い完了までの間は、利用限度額に引っかかりやすい ・対応していない店舗もある

分割払いは支払い回数が多くなるほど、リボ払いは毎月の支払い額が少ないほど手数料が高くなるので、注意が必要です。

良い面と悪い面をしっかり把握しておきましょう。

支払い方法別の賢い使い方

4つの支払い方法にはそれぞれ適した使い方があります。

支払い方法別に、詳しく見ていきましょう。

1回払い

1回払いは、普段のお買い物や翌月の支払いに耐えられる額での利用におすすめです。

• スーパーやコンビニなどの実店舗
• ネットショッピング
• 公共料金
• スマホ代　など

住んでいる地域によっては、税金の支払いもクレジットカード1回払いに対応しているところがありますよ。

分割払い

1回払いで支払うと負担が大きいと感じるときに使います。

手数料のかからない2回払いがおすすめです。

【2回払いの例】

・車検代として15万円の出費
・2回払いにし、75,000円を2か月間で支払う

お店によって分割払いに対応していないところもあるので、事前の確認が必要です。

手数料がかかる3回以上の分割払いを利用した場合、カード会社によっては繰上げ返済ができます。

リボ払い

リボ払いは月々の支払い額をコントロールできます。

たくさん買い物をしても、毎月の支払い額が一定だからです。

【リボ払いの例】

・1ヶ月で洋服5万円と旅行代10万円、バッグ3万円（合計18万円）の出費
・月2万円のリボ払いに設定すると、ひと月2万円+手数料を9ヶ月かけて支払う

分割払いと同様、カード会社によっては繰上げ返済が可能です。

ボーナス払い

急な出費が発生したときにおすすめの支払い方法で、ボーナスをもらえない人でも利用できます。

ボーナス1回払いなら、手数料をかけずに購入から支払いまでの期間を数ヶ月先に延ばせるので、その間に代金を用意しましょう。

例えば電化製品が壊れたときや、結婚式に参列するためのドレスが必要な場合などに使います。

ボーナス2回払いでは、手数料がかかることも多いので注意が必要です。

シーン別に解説！実際のクレジットカードの使い方

下記のシーン別にクレジットカードの使い方を解説します。

• 実店舗での買い物
• ネットショッピング
• タッチ決済

実店舗でのクレジットカードの使い方

実店舗で有人レジとセルフレジを利用するときの、クレカ払いの流れを見ていきましょう。

有人レジ	セルフレジ
1.「クレジットカード払いで」と店員に伝える 2.カードを店員に渡すか、端末機に差し込む 3.支払い回数と金額を確認し、決済完了 ※サインまたは暗証番号の入力が必要な場合あり 4.レシートとクレジット明細票を受け取る	1.会計時に「クレジットカード」を選択 2.端末機にカードを差し込む 3.金額や支払い回数を確認し、決済完了 ※暗証番号の入力が必要な場合あり 4.レシートを専用の機械からとる

暗証番号で決済するほうがサインより楽なので、忘れないようにしましょう。

ネットショッピングをするときのクレカの使い方

ネットショッピングでクレジットカード支払いをするときの流れは以下の通りです。

【例：楽天市場でクレカ決済する場合】

1.支払い方法の選択でクレジットカード払いを選択
2.必要事項を入力
3.「注文を確定する」を押す

必要事項は住所や氏名、電話番号、クレカ情報などです。

クレジットカード裏にある「セキュリティコード」の入力を求められることもあります。

タッチ決済なら支払いがストレスフリー

タッチ決済なら普通にクレジットカードを使うよりもストレスなく買い物ができます。

上記のマークがあるお店の機械端末に、クレジットカードをピッとタッチするだけで支払いが完了するからです。

VisaやJCB、Mastercardが対応しています。

クレジットカードのタッチ決済はサインや暗証番号、チャージが不要で、お会計がスムーズになります。

分割払いやボーナス払いも可能！初心者向けのクレジットカード3選

初めての1枚を探している人におすすめのクレジットカードは次の3枚です。

3枚ともこの記事で解説している4つの支払い方法が全て使えますよ。

年会費永年無料で高還元率の使いやすいクレカなので、ぜひカード選びの参考にしてください。

まとめ　クレジットカードの正しい支払い方法を理解して賢く使おう

クレジットカードの4つの支払い方法とメリットデメリット、実際の使い方について解説しました。

最後にもう一度、内容をおさらいしましょう。

• 支払い方法は1回払い・分割払い・リボ払い・ボーナス払いの4つ
• 分割払いは支払回数が増えるほど、リボ払いは毎月の支払い額が低いほど手数料が大きくなる
• タッチ決済なら暗証番号の入力やサインが不要で、スムーズにお買い物ができる

クレジットカードは支払い方法を選択できるので、上手く利用すると計画的なお買い物に役立ちます。

万が一、使いすぎて支払い期日に間に合わない場合も、あとから分割やリボ払いに変更できるカード会社も多いです。

1つの手段として覚えておくと焦らずに対応できますよ。

正しい支払い方法を理解し、シーンに合わせた賢いショッピングをしましょう。

最後までお読みいただきありがとうございました。

クレジットカード 支払い方法に関するよくあるQ&A

クレジットカードの支払いは実際にどうやってするの？

有人レジなら店員に「クレジットカード払いで」と伝え、カードを渡すか端末機に差し込みます。支払回数や金額を確認し、問題なければ決済完了です。サインまたは暗証番号の入力が必要な場合もあります。

>> シーン別に解説！実際のクレジットカードの使い方

クレジットカードの毎月の支払い方法は？

次の4つの支払い方法があります。リボ払いや3回以上の分割払いは手数料が発生するので注意が必要です。

・1回払い
・分割払い
・リボ払い
・ボーナス払い

>> クレジットカードの支払い方法は4つ