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【4分の1は審査落ち!】クレジットカードが作れない理由は信用情報

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クレジットカードが作れないのはナゼ?

「クレカの審査に落ちてしまった」

「カードが作れなかった理由はなに?」

「どうすれば審査に通るの?」

クレジットカードの審査に落ちてしまい、早く次のクレカを申し込もうと焦ってはいませんか。

実は、時間を空けずに別のカードの申し込みをしても、審査で不利になる可能性があります。

まずはクレカが作れなかった原因を把握して、信用スコアをあげるのが大切です。

この記事ではクレカが作れない9つの原因を解説し、審査に通るためのポイントや信用スコア向上の対策を紹介します。

松岡

クレカの代わりになるカードや審査に通りやすいクレカもわかるので、ぜひ最後までご覧ください。

この記事でわかること
  • クレカが作れない9つの原因
  • 審査に落ちる人の割合
  • 審査のポイント
  • クレカの代わりになるカード
  • 信用スコアをあげるポイント
  • 審査に通りやすいクレカ3選

この記事は投資収益の保証または特定の商品の勧誘や売買の推奨等を目的としたものではありません。最終的な投資や契約の決定はご自身でご判断ください。

目次

クレジットカードが作れない9つの原因【審査落ち理由】

審査落ちる原因
はるか

クレジットカードの審査落ちには、あなたのクレジットヒストリー(クレヒス)と呼ばれる過去の情報が影響しているかもしれないわ。

加入条件を満たしていなかったり、申込内容に不備があったりすると起こる場合もあります。

具体的に次の9つを解説していきますね。

審査落ちの原因9つ
  1. 加入条件を満たしていない
  2. 申込内容に間違いがある
  3. 支払いの延滞がある
  4. 債務整理をしたことがある
  5. 短期間に何枚も申し込んだ
  6. 会社の在籍確認が取れない
  7. 過去にクレジットカード利用や借り入れの実績がない
  8. 借入金が多い
  9. キャッシング枠の申込額が多い

さっそく詳しく見ていきましょう。

加入条件を満たしていない

各カード会社が設定する加入条件を満たしていない場合、クレジットカードは作れません。

年齢や収入などの最低要件を満たさないと、審査に通らないからです。

たとえばTRUST CLUB ワールドカードでは、25歳以上・年収400万円以上を加入条件としています。

クレカのランクが高くなるほど加入できる年齢も上がり、条件が厳しくなる傾向です。

申し込み内容に間違いがある

申し込み内容に間違いがある

申し込み内容に間違いがあると、審査に通りません。

カード会社は申込書の記載内容をもとに審査を行うため、誤った情報が記載されていると信用度が下がります。

わざと年収を高く見せたり住所を偽ったりなど、嘘の内容で申し込みをするのも審査落ちの原因です。

申込内容は、あなたの信用を証明するための情報である点を忘れないようにしましょう。

支払いの延滞がある

支払いの延滞があると、クレカの審査に落ちる可能性があります。

延滞情報の記録があると、信用度が低いと判断されるからです。

たとえばイオンカードをすでに持っている状態で、楽天カードを作るとしましょう。

イオンカード利用分の支払いが1回でも遅れた場合、延滞情報は信用情報機関に記録されます。

その後楽天カードに申し込むと、イオンカードでの延滞情報が楽天カード側で把握できてしまうのです。

債務整理をしたことがある

債務整理をした経歴があると、審査に通りにくくなります。

クレカ審査時には、債務整理の履歴があるかどうかの確認もされるからです。

一般社団法人日本信用情報機構(JISS)によると、債務整理の履歴は5年間ほど記録されます。

よって記録が残る5年間は、クレカが作れません。

債務整理とは

債務整理とは、借金を減らしたり返済を遅らせたりする手続きのこと

過払い金請求・任意整理・民事再生(個人再生)・自己破産などが挙げられる

短期間に何枚も申し込んだ

はじめ

短期間に何枚も申し込んだ場合も審査に通りにくくなるから、注意が必要だ。

その理由は、カード会社が貸倒れリスクを懸念するためです。

一度に複数のクレカに申し込みをすると返済能力を疑われ、経済的に苦しい人と判断されてしまいます。

クレカを申し込んだ記録が信用情報機関に残るのは、6か月ほどです。

審査に落ちてしまった場合、6か月以上あいだを空けてから新たな申し込みをしましょう。

会社の在籍確認が取れない

会社の在籍確認が取れないと、審査に通らない可能性があります。

在籍確認は、申込者の安定した収入があるかどうかを確認するために行われるからです。

電話で聞かれる内容は、住所・氏名・生年月日などの本人確認がほとんどなので心配はいりません。

普段電話番号にでないようにしている方は、とくに注意が必要です。

クレカを申し込んだ後は、意識して電話にでるようにしましょう。

過去にクレジットカード利用や借り入れの実績がない

過去にクレカやローンをまったく利用していない場合も、審査落ちの原因となります。

信用情報の履歴がないのは、過去に金融事故を起こしているから」と判断されてしまうためです。

信用情報を作りたい場合は、スマホや家電製品などの分割購入をして、実績を積んでいきましょう。

借入金が多い

借入金が多い

借入金が多い場合、審査に落ちる可能性があります。

多額の借入金があると、返済能力が低いと判断されるためです。

ただし住宅ローンを組んでいても、収入に見合った返済状況であれば審査落ちの原因にはなりません

いま一度、自身の借入金がどれくらいあるか把握しておきましょう。

キャッシング枠の申込額が多い

キャッシング枠の申込額が多いと、金銭的に困っていると判断され審査に落ちやすくなります。

カード会社は、お金に困っている=返済能力が不足していると考えるからです。

貸金業法による総量規制のルールでは、年収の3分の1以上の借入枠を設定できません。

たとえば年収が500万円であれば、キャッシングの限度額は150万円となります。

かずき

借入枠を超えて申請をしないためにも、キャッシング枠は0円に設定しておこう。

審査に落ちる人ってどのくらいの割合がいるの?

審査に落ちる人ってどの割合いるの?

日本クレジット協会のデータをもとに、過去5年間の申込件数と契約件数から審査落ちの件数を算出しました。

スクロールできます
申込件数契約件数審査落ち件数審査落ちの割合※
2018年3,1092,36174824.1%
2019年3,3622,55980323.9%
2020年2,7992,06773226.2%
2021年3,1412,36377824.8%
2022年3,5872,69988824.8%
※小数点第2位を四捨五入して計算

上の表をみるとクレカに申し込む人のうち25%前後が、審査に落ちているのがわかります。

つまり約4人に1人が審査に落ちているのです。

クレジットカード審査で見られるポイント

クレジットカード審査で見られるポイント

クレカの審査で見られるポイントは、次の3つです。

審査のポイント
  • 年齢・収入要件
  • 信用情報
  • 職業・勤続年数

それぞれ見ていきましょう。

年齢・収入要件

クレジットカード審査で見られる項目として、年齢と収入は重要なポイントです。

カード会社は、利用者の支払い能力を確認するために年齢と収入をチェックします。

収入は、手取り額ではなく総支給額を指します。

クレカ申し込みの収入欄には、社会保険や税金が差し引かれる前の額面を記入しましょう。

信用情報

信用情報は、審査で最も重視されるポイントの1つです。

過去の借り入れや支払い履歴などは、利用者に返済能力があるかどうかの判断材料になります。

信用情報は専門の機関によって日々記録され、将来的なクレジットライフに影響を与えるからです。

具体的には次のようなライフイベントが、客観的事実として信用情報機関にすべて蓄積されていますよ。

・海外旅行に行くためにクレカを申し込む
・自動車購入のマイカーローンを組む
・結婚式のためのブライダルローンを組む
・新しいスマホを分割で購入する

もしスマートフォンの分割払いの支払いが滞っているとしたら、今後住宅ローンやクレカの申し込みなどをしても、見送られてしまうかもしれません。

反対に過去の信用情報に問題がない利用者は、新たなクレジットカードの審査に通りやすいといえます。

職業・勤続年数

職業と勤続年数も、クレジットカード審査において重要なポイントです。

職業や勤続年数が安定しているほど、将来的な返済能力が高いと判断されます。

日本クレジット協会によると、クレカの審査は「消費者の支払い能力=後日クレジットの代金を支払ってくれるかどうか」を見極めるために行われます。

はじめ

新卒より勤続10年の人のほうが、個人事業主より企業に属して働いている会社員のほうがクレカの申込に有利だ。

クレジットカードの代わりになるカード

クレジットカードの代わりになるカード

もしクレジットカードがなかなか作れなくても、代替となるカードが2つあります。

2つの代替カード
  • 家族カード
  • デビットカード

上記2つを詳しく見ていきましょう。

家族カード

家族カードは、メインカード所有者の配偶者や子どもなどが利用できるカードです。

年収や職業などの加入条件を気にせず申し込めます。

たとえば楽天カードの家族カードは、メインカードと同じように年会費が無料で、カードについている保険も同様の補償内容で使えます。

利用可能額はメインカード所有者の枠内となるので、金額を超えないよう使い方には注意しましょう。

家族カードの詳しい内容は、以下の記事をご覧ください。

デビットカード

デビットカードとは?

デビットカードは一見クレカと同じような見た目をしていますが、審査なしで作れるカードです。

以下の表でクレカとデビットカードの違いを確認していきましょう。

クレジットカードデビットカード
引き落としタイミング翌月または翌々月に引き落としクレカ利用時にすぐ引き落とし
支払い方法一回払い
分割払い
ボーナス払い
リボ払いなど
一回払いのみ
メリット支払方法をうまく使い分ければ、急な出費にも対応できる口座残高以上の金額は利用できないため、使いすぎを防げる
審査の有無審査あり審査なし

クレカは、いわば借金ができてしまうカードなので、あなたの信用が関わってきます。

一方デビットカードは、即時引き落としで口座残高以上の支払いはできないため、審査の必要がありません。

デビットカードの中には、利用額に応じたポイント付与やキャッシュバックがあるので、現金で買い物をするよりお得になりますよ。

どのカードに申し込むのが審査に通りやすい?

どのカードに申し込むのが審査に通りやすい?

クレカの申込で気になるのは、やっぱり審査の通りやすさではないでしょうか。

クレカが作りやすくなる秘訣は、自分に合ったカード選びです。

次の2つのポイントを意識して、クレカを選択していきましょう。

審査に通りやすいカード
  1. 属性に合わせたカードを選ぶ
  2. 流通系会社のカードを選ぶ

属性に合わせたカードを選ぶ

審査に通りやすいカードを選ぶためには、自分の属性に合わせたカードを選びましょう。

カード会社は審査基準に応じてターゲットとする顧客層が異なるため、自分の属性に適したカードを選ぶのが成功の鍵です。

たとえば学生には三井住友カード(NL)のような、年会費無料で学生限定のポイントを用意しているカードを選ぶとカード会社のターゲット層とマッチします。

カード会社の詳しい審査基準は基本的に公開されていません。

しかし審査基準が厳しいとされているカードは年収や職種を重視し、審査基準がゆるいカードは学生や専業主婦など、幅広い顧客層を対象とする傾向がみられます。

はるか

自分の属性を考慮してカードを選べば、審査通過率を高められるわね。

流通系会社のカードを選ぶ

カードを選ぶ際、流通系会社のカードを検討するのもおすすめです。

たとえば次のようなカードが、流通系会社のカードに当てはまります。

イオンカード
セブンカード・プラス
エポスカード
セゾンカード
PayPayカード
楽天カード

流通系会社のカードは「審査対象が30代限定」といった申込基準に制限がなく、幅広い年齢層に対応しています。

これは流通系会社がクレカ利用による売上UPを重視し、顧客層を広げる狙いがあるためです。

審査通過の可能性がアップするクレジットカード3選

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カード審査に通るために確認すべき3つのこと

カード審査に通るために確認すべき3つのこと

カードを申し込む前に、審査に通るために確認すべき項目があります。

3つの確認事項
  • 信用情報のチェック・改善
  • 適切なカード会社・カードの選択
  • 申込書記載内容の正確さ

以上の3点を見ていきましょう。

信用情報のチェック・改善

1つめは、信用情報のチェックと改善です。

信用情報は審査で重視されるポイントであり、いかに良好な信用情報を保つかが審査通過の鍵となります。

どのように自分の情報が確認できるのかについては、次の章で解説しますね。

>> 信用スコア向上のポイントを詳しく見る

適切なカード会社・カードの選択

2つめは、自分の属性に合ったカード会社とカードの選択です。

カード会社やカードによって審査基準が異なるため、自分に適したカードを選ぶと審査通過率が高まります。

極端な話ですが、社会人1年目の人がいきなりプラチナカードに申し込んでも、条件にあわず落ちてしまうのは目に見えています。

申込書記載内容の正確さ

3つめは、申込書に記載する内容の正確さです。

審査では、信用情報と申込書の内容を照らし合わせるので、嘘や間違いのないよう記載してください。

誤った情報や不足している情報がある場合、審査が遅れるだけでなく審査自体が不利になります。

申込書の記入が終わったら、入念なチェックをしましょう。

信用スコア向上のポイント

信用スコア向上のポイント

クレカの審査では、信用情報が見られていると解説をしました。

ここでは、あなたの信用スコアを向上するためのポイントを挙げていきます。

3つのポイント
  1. 支払い履歴の良好維持
  2. クレジットカード利用額の適正化
  3. 信用情報機関への情報開示

上記3つのポイントを確実におさえて、信用スコアを底上げしていきましょう。

支払い履歴の良好維持

信用スコアを向上させるには、クレカの支払い履歴を良好に維持するのが大切です。

支払い履歴は信用スコアの計算において大きな影響を与える要素になり、遅延や未払いがあると信用スコアが低下します。

たとえば次のような対策で、支払い履歴を良好な状態に保てます。

  • 1回払いで支払えそうにないときは、分割払いにして支払いに遅れない
  • クレカ利用の回数を増やしたり、長期間利用したりする
はじめ

クレカの後払いができる」特性を活かして、良いクレヒスを作ってくれ。

クレジットカード利用額の適正化

信用スコア向上のために、クレカ利用額を適正化させましょう。

平成22年12月に施行された改正割賦販売法により、カード会社には支払可能見込額の調査が義務づけられました。

年収や生活維持費などにもとづいて支払可能見込額が算出されると、申込の可否やクレカ申込者の利用枠が設定されます。

そのため以下のような対策で、クレカ利用額の適正化を図っていくのが大切です。

  • 自分の収入や支出を把握する
  • 返済可能な範囲での利用を心がける
  • 必要に応じて利用額を減らす

新規申込時だけでなく、更新時にもクレカ利用者の支払い能力は見られています。

返済能力を超えないよう、自身の収支状況を把握して利用額を適切にコントロールしてくださいね。

支払可能見込額の計算

 ・支払可能見込額=利用者の年収等➖法律で定められた生活維持費➖クレジット債務

 ・利用可能枠は「支払可能見込額✖️0.9」で算出される

基本となる生活維持費

経済産業省によると、支払い可能見込額算出で用いられる生活維持費は以下の表のとおりです。

1人世帯2人世帯3人世帯4人世帯
以上
持家あり&ローンなし
または
持家なし&借賃支払いなし
90万円 / 年136万円 / 年169万円 / 年200万円 / 年
持家あり&ローンあり
または
持家なし&借賃支払いなし
116万円 / 年177万円 / 年209万円 / 年240万円 / 年

信用情報機関への情報開示

信用スコアを上げるために、信用情報機関への情報開示も有効です。

信用情報機関へ情報開示をすると、現在登録されている自分の信用情報が確認できるからです。

信用情報機関は次の3つがあり、それぞれの機関が情報を共有しあっています。

  • CIC(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)
  • JICC(日本信用情報機構)
  • KSC(全国銀行個人信用情報センター)

とくにCICは、カード会社や信販会社が多く加盟しています。

クレカの審査に落ちた際には、CICに情報開示請求をしてみましょう。

CICで情報開示できる、おもな情報を表にあらわしました。

たとえばクレジット情報では下記のとおり、CICに加盟するカード会社と契約したクレジットやローンなどの契約内容、支払い状況などがわかります。

【クレジット情報】
・契約した会社名
・氏名
・生年月日
・電話番号
・契約の内容
・契約年月日
・契約額請求された額
・入金した額
・残高返済の状況
・入金の状況など

はるか

情報開示を活用して、クレカの申込審査に落ちた原因を突き止めれば、今後審査に受かるための対策ができるわ。

まとめ あなたの良好なクレヒスで、自信をもってクレカに申し込もう

「クレジットカードが作れない」「審査に落ちてしまった」

その理由と対策について解説してきました。

原因と対策がわかれば、次回新たにクレカの申し込みをするときには自信をもって手続きが進められるでしょう。

最後に、この記事のまとめです。

・過去のクレカ利用状況(クレヒス)が影響している可能性もある
・審査落ちの理由は加入条件に当てはまらなかったり、申し込み内容に不備があった場合も含まれる
・代替カードとして家族カード・デビットカードがある
・流通系会社のカードやあなたの属性にあったカードを選ぶ
支払い履歴を良好に保ったり、情報開示を使って信用スコア向上に努める

すぐクレカが作れなくても、焦る必要はありません。

審査に通らない理由を1つずつ解決していけば、クレカが持てる可能性は広がります。

現金主義だった人やクレカの申し込みが初めてだった人は、まずスマートフォンの割賦購入や初心者向けのクレカ利用などから始めてみませんか。

実績を積み上げていき、良好なクレヒスを作っていきましょう。

松岡

最後までお読みいただきありがとうございました。

クレジットカードが作れなかったときのよくある質問

 学生・非正規雇用者でも作れるクレジットカードはありますか?

はい、あります。学生・非正規雇用者向けのクレジットカードは審査基準がゆるやかで、年収が低くても作れる場合があります。

また学生専用カードやデビット機能つきカードもおすすめです。

審査に通りやすいカードを選択するのが重要です。

>> 審査通過の可能性がアップするクレカ3選を詳しく見る

クレジットカード審査に通るためのコツは何ですか?

 審査に通るためのコツは次の5つです。

1.収入証明書の用意 

2.信用情報のチェック・改善

3. クレジットカード利用計画の明確化 

4. 適切なカード会社・カードの選択 

5. 申込書記載内容の正確さ

上記5つを意識して申し込みを行いましょう。

>> カード審査に通るために確認すべきポイントを詳しく見る

クレジットカード審査で重要なポイントは何ですか?

クレカの審査で重要視されるポイントは、次のとおりです。

・年齢

・収入要件

・信用情報

・職業

・勤続年数

とくに収入や信用情報は審査に大きく影響します。

また過去の金融トラブルや延滞履歴も審査に影響する要素となります。

>> クレカが作れない9つの理由を詳しく見る

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この記事を書いた人

クレジットカードは生活の一部としてゴールドカードを3枚使い分け、最適な活用法を熟知。
旅行が大好きで、年に2回は必ず海外に出かけ、空港の隅々まで知り尽くしています。

飛行機にお得に乗るための情報にも精通し、過去にはJGC修行で大量のボーナスマイルを獲得。
マイルを活用した割引チケットで効率的に修行を達成しました。
旅先でのさまざまなエピソードや、効率的なマイルの貯め方など、実体験に基づいた情報をお届けします。

自宅ではかわいい猫と共にリラックスし、趣味のお酒を楽しむ時間を大切にしています。

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