この記事で解決できる悩み
ファイナンシャルプランナーのちょくです。
奨学金を延滞しそうなとき、ペナルティが気になりますよね。
信用情報機関（ブラックリスト）に登録されないか、猶予はどのくらいか心配されているかもしれません。
この記事では奨学金を延滞したときのペナルティ内容や猶予、奨学金の延滞によるペナルティを避ける方法を解説しました。
この記事を読めば、奨学金の延滞を避けるためのお金を最短1日で工面して支払いができますよ。
今すぐお金を借りたい方は「おすすめカードローン」を見てくださいね。
名前「ちょく」
保有資格「2級ファイナンシャル・プランニング技能士（個人資産相談業務）」
お金の専門家であるファイナンシャルプランナーが、お金の悩みについて解決します。
 |  |  |  |  |  |  |  |  |  | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 金利（年） | 4.5〜17.8% | 3.0〜18.0% | 3.0～18.0％ | 3.0～18.0% | 1.5％〜14.5% | 1.8〜14.6% | 2.0〜14.0% | 1.7~17.8% | 1.38%～17.4% | 1.9%～14.5% |
| 無利息期間 | 30日間※1 | – | 30日間 | はじめての方なら 最大30日間 | – | – | – | – | – | – |
| 借入限度額 | 1～500万円 | 800万円 | 1〜800万円 | 1〜800万円 | 10万円～800万円 | 10〜500万円 | 10〜800万円 | 800万円 | 10万~800万円 | 10万~800万円 |
| 審査時間 | 最短3分※2 | 10秒簡易審査 | 最短20分※2 | 最短18分※2 | 最短当日回答※4 | 最短即日 | – | – | 最短1時間 | 最短即日 |
| 融資スピード | 最短3分※2 | 最短15分※3 | 最短20分※2 | 最短18分※2 | – | 最短翌日以降 | – | – | 最短即日 | – |
| 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳しく見る | 詳しく見る | 詳しく見る |
※3 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※4 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
【猶予なし】奨学金を延滞したときのペナルティは5つ
奨学金を延滞した場合のペナルティを5つ解説します。
- 延滞金を支払わないといけない
- 連帯保証人も督促を受ける
- 延滞3か月以上の場合は個人信用情報機関（ブラックリスト）に登録される
- 長い期間延滞すると一括返済を請求される
- 保有する財産を差し押さえられる
上記のペナルティを詳しく解説するね。
延滞金を支払わないといけない
奨学金を滞納すると、延滞金を支払わないといけません。
口座の残高不足で引き落としができなければ、ペナルティーとして滞納2回目からは年率3%(2020年4月以降)の延滞金が課されるからです。
「当月返済金」+「前月未返済金」+「延滞金」の返済が求められます。
日本学生支援機構の貸与型奨学金の場合、奨学金の返済は自身が指定した口座（リレー口座）から毎月引き落とされるわ。
連帯保証人も督促を受ける
奨学金を滞納すると、連帯保証人も督促を受けます。
連帯保証人は、債務者が返済しない場合に代わりに返済する義務を負う人だからです。
原則として、奨学金の連帯保証人になるのは父母になります。
奨学金を滞納すると、親にも大きな影響を与えるんじゃ。
延滞3か月以上の場合は個人信用情報機関（ブラックリスト）に登録される
奨学金返還 延滞者数等データ一覧
| 平成 24年度 | 平成 29年度 | 令和 4年度 | ||
| 奨学金返還者数 (A) | 333万4千人 | 425万9千人 | 483万1千人 | |
| ３か月以上の延滞者数 (B) | 19万4千人 | 15万7千人 | 13万1千人 | |
| B / A | 5.80% | 1.70% | 2.70% | |
| ブラックリスト登録件数 (C) | 9,871件 | 25,288件 | 28,844件 | |
| C / A | 0.30% | 0.59% | 0.60% | |
| 訴訟件数 (D) | 6,193件 | 5,470件 | 3,716件 | |
| D / A | 0.19% | 0.13% | 0.10% |
※ブラックリスト登録件数：その年度中に、新たに個人信用情報機関に個人情報を登録した件数
※訴訟件数：その年度中に裁判所へ支払督促を申し立てた後に、債務者が裁判所へ異議申立をしたことにより通常訴訟へ移行した件
引用｜独立行政法人 日本学生支援機構：「奨学金事業への理解を深めていただくために〔奨学金事業に関するデータ集〕」令和5年11月
奨学金の滞納が3ヵ月以上続くと、信用情報機関に延滞情報が登録されます。
延滞情報に登録される＝ブラックリスト登録です。
ブラックリストに登録されると、クレジットカードが作れない、ローンが組めないなど不便になります。
令和4年度の新たなブラックリスト登録件数は、上表の通り約29,000件だね。
3か月以上の延滞者数は、13万1千人もいるわ。
長い期間延滞すると一括返済を請求される
長い期間、延滞すると一括返済を請求されます。
一括返済の請求を無視してはいけません。
延滞を続ければ数百万円の大きなお金を、一度に返済しなくてはならない可能性もあります。
督促を受けても返済できず延滞が続いた場合、未返済の奨学金全額・利息（第二種奨学金の場合）・延滞金の一括返済を請求されるぞ。
保有する財産を差し押さえられる
長期間延滞が続くと、保有する財産を差し押さえられます。
民事訴訟法に基づく法的措置がとられるからです。
預金や車などの財産や、給与が差し押さえられるリスクがあります。
給与差し押さえの場合、原則として給与の4分の1まで差し押さえが認められているよ。
家計に大きな影響を与える可能性があるわ。
令和4年度の訴訟件数は3,716件じゃ。
奨学金を延滞する場合の猶予について【1ヶ月・2ヶ月・3ヶ月】
奨学金を延滞する場合の猶予について解説します。
- 奨学金を1ヶ月以上延滞すると、本人に支払い督促の連絡がいく
- 奨学金を2ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対しても督促の連絡がいく
- 奨学金を3ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対して支払いの請求が発生する
奨学金を延滞する場合の猶予について知っておいてね。
奨学金を1ヶ月以上延滞すると、本人に支払い督促の連絡がいく
奨学金を1ヶ月以上延滞すると、本人に支払い督促の連絡がいきます。
1回の延滞であれば、延滞金は発生しません。
今月のみ返還ができなかった方【振替不能1回目】には翌月7日以降、返還者本人に口座振替ができなかったことについて電話があります。
翌月10日以降、返還者本人または口座名義人に「奨学金返還の振替不能通知」が発送されるわ。
奨学金を2ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対しても督促の連絡がいく
奨学金を2ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対しても督促の連絡がいきます。
督促の電話と督促状が送られてくるのは、1回目の延滞と同じです。
今月と先月分返還ができなかった方【振替不能2回目】には、本人だけでなく連帯保証人にも電話や文書で振替不能について連絡があります。
2回以上滞納すると延滞金が発生するぞ。
返還者本人には、「個人信用情報機関への登録について（注意）」通知が発送されるよ。
奨学金を3ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対して支払いの請求が発生する
奨学金を3ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対して支払いの請求が発生します。
3回以上支払いを滞納すると、信用情報機関に延滞情報が登録（ブラックリスト登録）されるので注意しましょう。
3ヶ月連続、返還ができなかった方【振替不能3回目】には、本人だけでなく連帯保証人および保証人にも電話や文書で振替不能について連絡があります。
返済が困難な場合は、返還期限猶予制度等の利用を検討してね。
奨学金の延滞によるペナルティを避ける3つの方法
奨学金の延滞によるペナルティを避ける方法は3つあります。
- 奨学金の返還を待ってもらう（返還期限猶予制度）
- 債務整理で減額や免除をしてもらう
- カードローンでお金を借りて返済する
上記の方法でペナルティを避けましょう。
奨学金の返還を待ってもらう（返還期限猶予制度）
返還が困難な事情がある場合には、一定期間返還を先送りする「返還期限猶予制度」を利用できます。
返還困難な状況を放置せずに、日本学生支援機構に相談するのが大切です。
令和4年度、「返還期限猶予」の承認件数は14万5,771件となっています。
ただし審査および承認には、1～2か月ほどかかるわ。
不備などの場合によっては審査が2か月を超える場合もあるぞ。
審査期間中も返済が必要だから、一時的にカードローンを利用するのも必要だね。
債務整理で減額や免除をしてもらう
債務整理(任意整理、個人再生、自己破産)により、返還額を減額または免除してもらう方法があります。
ただしブラックリストに載る可能性があり、保証人・連帯保証人が代わりに借金を支払わなくてはいけません。
債務整理をすべきか、債務整理をするとしたらどの方法をとるべきか、個人で判断するのは難しいため専門家(弁護士)に相談しましょう。
債務整理は最終手段よ。
カードローンでお金を借りて返済する
| 【年代別】カードローン利用意向 | ||
| 年代 | 男性 | 女性 |
| 20代 | 29.90% | 22.20% |
| 30代 | 24.80% | 20.40% |
| 40代 | 21.20% | 18.10% |
| 50代 | 24.60% | 18.10% |
| 60代 | 21.30% | 11.50% |
引用｜一般社団法人 全国銀行協会：「銀行カードローンに関する消費者意識調査」2020年3月31日
カードローンは一時的にお金を借りて返済できます。
カードローンは申し込み時に決定する借入限度額までであれば、借入れと返済を自由に行えるからです。
ただしカードローンの金利は奨学金よりも高い傾向にあるため、短期間の利用で早めに返済しましょう。
カードローン利用者は上表の通り、男性・女性とも20代がもっとも利用意向が高いね。
2024年1月度時点で、カードローン利用者数は約1,100万人よ。
借りたお金の使い道は自由じゃ。
奨学金の延滞を避ける上でお金を借りる場合に大切な3つのこと
奨学金の延滞を避ける上でお金を借りる場合に大切なことは3つあります。
- 延滞して滞納しなければローンの審査に影響はない
- 返済計画を事前に立てる
- 金利や無利息期間などを確認しておく
カードローンを利用する場合は確認してね。
延滞して滞納しなければローンの審査に影響はない
延滞して滞納しなければローンの審査に影響はありません。
奨学金の滞納が3ヵ月以上続くと、信用情報機関に延滞情報が登録されます(ブラックリストに登録)。
3ヵ月以上滞納していなければ、信用情報機関に個人情報が記録されていないです。
延滞を続けていなければ、カードローンの審査結果に大きな影響はないぞ。
返済計画を立てておく
カードローンでお金を借りる際は、返済計画を事前に立てましょう。
カードローンの利息は借入れしている日数分で計算され、返済期間が長いほど総返済額が多くなるからです。
返済のめどはたっているか、いつまでに完済するのか計画を立ててから利用しましょう。
返済が遅れないように計画してね。
金利や無利息期間などを確認しておく
カードローンを利用する場合は、金利や無利息期間などを確認しておきましょう。
金利や無利息期間はカードローン会社によって違うからです。
たとえば無利息期間が30日なら、契約日・借入日の翌日から30日以内に返済すれば利息がかかりません。
無利息サービスを利用する場合は、いつまで適用されるのか無利息期間を確認しておこう。
初めてでも安心なカードローンおすすめ3社
初めてでも安心なカードローンのおすすめ3社を解説するわ。
30日間利息0円！最短3分で融資可能な「プロミス」
| 金利（年） | 無利息期間 | 借入限度額 |
| 4.5〜17.8% | 30日間※ | 1～500万円 |
| 審査時間 | 融資スピード | WEB完結 |
| 最短3分 | 最短3分※ | あり |
- 審査時間は最短3分
- 30日間利息0円
- 50万円以下の借入なら本人確認書類のみでOK
すぐに借りたい人も安心！最短3分融資（※）で迅速に借入可能です。
初めての借入なら30日間利息0円！郵送物もないので誰にも知られずに借りれます。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
30日間金利が0円！カードを作らずWEB完結の「アコム」
| 金利（年） | 無利息期間 | 借入限度額 |
| 3.0～18.0% | 最大30日間 | 1～800万円 |
| 審査時間 | 融資スピード | WEB完結 |
| 最短20分※1 | 最短20分※1 | あり |
- 最大30日間金利が0円
- 最短20分で借りられる
- 50万円以下の借入なら本人確認書類のみでOK
※お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
すぐに借りたい人も安心！3秒スピード診断、最短20分融資で借入可能です。
初めての借入なら30日間金利が0円！カードを作らずにWEB完結で借入できます。
はじめての方なら最大30日間利息0円！最短18分融資も可能な「アイフル」
| 金利（年） | 無利息期間 | 借入限度額 |
| 3.0～18.0% | はじめての方なら 最大30日間 | 1〜800万円※1 |
| 審査時間 | 融資スピード | WEB完結 |
| 最短18分※2 | 最短18分※2 | あり |
- 事前に借入可能か1秒診断
- はじめての方なら最大30日間利息0円
- 50万円以下の借入なら本人確認書類のみでOK※1
すぐに借りたい人も安心！最短1秒診断、最短18分※2で迅速に借入可能です。
初めての借入なら30日間利息0円！WEBで24時間いつでも申し込みできます。
※1ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※2お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
奨学金を延滞しないように返済計画を見直そう
奨学金を延滞しないように返済計画を見直すのも大切です。
- 返還期限猶予制度を利用する
- 返還期限猶予制度の審査・承認には1～2か月ほどかかる
- 月々の返還額を少なくしてもらう（減額返還制度）
- 自治体の奨学金返還支援制度を利用する
- 債務整理で返還額を減額か免除してもらう
今後の返済計画を見直すのが大切よ。
返還期限猶予制度を利用する
返還期限猶予制度を利用する場合、1年ごとに願い出る必要があります。
ただし審査中は口座振替請求、本人を含め連帯保証人（人的保証の場合）等への督促通知等は停止されません。
「奨学金返還期限猶予承認通知」が届くまでは請求・督促が行われるので注意が必要です。
返還期限猶予制度を継続して受けるには、毎年申請が必要なんだね。
返還期限猶予制度の審査・承認には1～2か月ほどかかる
返還期限猶予制度の審査・承認には1～2か月ほどかかります。
不備等場合によっては、審査に2か月を超える場合もあるので注意しましょう。
審査の結果不承認となった場合には、引き続き返還する必要があります。
返還期限猶予制度は、返還すべき元金や利子が免除されるものではないぞ。
審査期間中も返済が必要だから、一時的にカードローンの利用も検討してね。
月々の返還額を少なくしてもらう（減額返還制度）
返還が困難な事情がある場合には、月々の返還額を少なくしてもらう「減額返還制度」を利用できます。
一定期間の返済金額が下がりますが、返済金額自体は変わりません。
令和4年度、「減額返還」の承認件数は3万7,608件です。
返還困難な事情がある場合には、セーフティネット（救済制度）が用意されているよ。
自治体の奨学金返還支援制度を利用する
地方で暮らす若者を対象に、大学などに在学中に貸与された奨学金の返還を自治体などが支援する奨学金返還支援制度があります。
奨学金の返還を肩代わりして、地方の未来を担う若者を応援する制度（奨学金返還支援制度）です。
自治体ごとに一定の要件が定められ、要件を満たす方の奨学金返還が支援されます。
実施している自治体の数は年々増えていて、2023年6月現在で42府県、717市町村に及ぶわ。
各自治体の要件を確認してね。
企業による奨学金返還支援(代理返還)制度もあります。2023年12月末時点で、全国で1,463社が奨学金返還支援制度を利用しているぞ。
債務整理で返還額を減額か免除してもらう
最終手段として、債務整理で返還額を減額か免除してもらう方法があります。
債務整理とは借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。
ただし債務整理は自分だけの問題ではなく、保証人にも迷惑がかかるのでよく考えて行いましょう。
自己破産なら財産の処分も必要です。
自己破産すると、保証人に対して一括払いが請求されるわ。
まとめ奨学金の延滞によるペナルティを避けるためにお金を工面しよう
本記事では、奨学金を延滞したときのペナルティ内容や猶予、奨学金の延滞によるペナルティを避ける方法を解説しました。
最後に内容を整理します。
- 奨学金を延滞した場合、延滞金の支払い・ブラックリスト登録・財産の差し押さえなどのペナルティがある
- 奨学金を3ヶ月以上延滞すると、連帯保証人に対して支払いの請求が発生する
- カードローンは一時的にお金を借りて返済できる
奨学金を延滞しそうなとき、ペナルティが心配になりますよね。
奨学金はお金を工面して支払い、延滞によるペナルティを避けるのが重要です。
延滞期限まで時間がない場合は、カードローンでお金を一時的に借りれば最短1日で支払いできますよ。
一定期間返還を先送りする「返還期限猶予制度」も利用してね。
延滞のペナルティを避けられるから、カードローンも検討するといいわ。
この記事が、あなたが奨学金を延滞したときのペナルティ内容や猶予について、理解する上で役に立っていれば幸いです。
最後までお読みいただきありがとうございました。