【限度アリ】iDeCoは上限運用すべき？加入者のふところ事情を大公開

2023年10月1日

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「iDeCoの掛け金の上限額は？」

「上限額で用意できる資産が知りたい！」

「iDeCoは12,000円の掛け金だと意味ない？」

このような悩みを解決します。

西山

iDeCoの上限額は職業で違うので、わかりにくいですよね・・・
しかも同じ会社員でも企業の年金制度によって違うのも、わかりにくさに拍車をかけています。

そこでこの記事ではiDeCoの掛け金の上限額を、職業別に解説します。

掛け金別のシミュレーションも用意しているので、iDeCoで築ける資産のイメージを掴んでおきましょう。

少額でもiDeCoを活用すれば豊かな老後への準備ができるとわかりますよ。

iDeCoにおすすめの証券口座3選

この記事でわかること

【職業別】iDeCo掛け金の上限額
月12,000円の積み立てで意味あるのか
iDeCo運用の掛金別シミュレーション

この記事は投資収益の保証または特定の商品の勧誘や売買の推奨等を目的としたものではありません。最終的な投資や契約の決定はご自身でご判断ください。

【職業別】iDeCoの掛け金の上限額

職業	上限額（月）	上限額（年）
公務員	12,000円	144,000円
会社員（DB※1のみ加入）	12,000円	144,000円
会社員（DBと企業型DC※2に加入）	12,000円	144,000円
会社員（企業型DCのみ）	20,000円	240,000円
会社員（企業年金なし）	23,000円	276,000円
専業主婦	23,000円	276,000円
自営業	68,000円	816,000円
※1：DBとは確定給付企業年金のこと。 ※2：企業型DCとは企業型確定拠出年金のこと。

職業別のiDeCo掛け金の上限額は上記のとおりです。公務員や会社員などの職業別に掛け金が決まっています。

なかでも会社員は企業年金の加入状況によって細かく分けられているので、iDeCo加入前にあなたの会社の制度を確認する必要があります。

はるか

もしわからなければ、社内の総務や人事などの担当部署に問い合わせる必要があるわよ。申込前にしっかり確認しましょうね。

上限額のかんたんな調べ方

上限額はiDeCo公式サイトで簡単な質問に答えるだけで確認できます。

はじめ

公式サイトで5つの質問に答えれば、上限額がわかるんだ。
この記事の表とあわせて、申込前に一度確認しておこう。

公務員は2024年から上限額アップ

2024年から公務員のiDeCo掛け金の上限額が上昇します。

	上限額	年間上限額
2024年11月まで	12,000円	144,000円
2024年12月以降	20,000円	240,000円

いままで月額12,000円が上限だった公務員は、2024年12月以降は月額20,000円までiDeCoに拠出できるようになります。

年間でみると10万円近く拠出額が増えるので、より大きな節税効果が期待できます。

はじめ

公務員がiDeCoを活用するメリットが大きくなるんだ。
公務員の詳しいiDeCo事情は次の記事で解説しているぞ。

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【あのひとはいくら？】会社員の36%は上限で運用している

会社員や公務員が含まれる第2号被保険者に絞って、積立金額ごとの人数と割合を調べた結果、3人に1人は上限額で運用していました。

第2号被保険者の積立金額ごとの人数・割合
掛金額	人数	割合
10,000円未満	385,709	15.6%
10,000円～14,999円	1,127,255	45.6%
15,000円～19,999円	57,467	2.3%
20,000円～※ほぼ満額	899,056	36.4%
合計	2,469,487	ー
iDeCo（個人型確定拠出年金）の加入等の概況 (2023年6月)

全体の36%が20,000円以上のほぼ満額の積立をしていますね。

はるか

満額積立している会社員が多いようね。
1.2万円が満額のひとも含まれているので、実際にはもっと多くの人が満額投資しているわよ。

会社員の平均は1.4万円、全体平均は1.6万円

加入者区分ごとの平均積立額は以下のとおりです。

加入者の区分	平均積立額
第1号被保険者　平均（自営業者）	28,435円
第2号被保険者　平均（会社員・公務員）	14,548円
第3号被保険者　平均（専業主婦（夫）など）	15,189円
第4号被保険者　平均（任意加入被保険者）	48,714円
平均	16,138円

会社員の平均積立額はおおよそ1.4万円、全体平均は1.6万円となっています。

はじめ

1万円から2万円の比較的少額から、iDeCoを始めている人が多いんだ！

はるか

実際に1万円で準備できる資産をチェックしていきましょう！

【意味ない？】月12,000円の積み立てでも将来の備えになる

iDeCoの掛け金が月額12,000円でも将来の備えになります。

なぜなら月額12,000円でも長期間積み立てれば、複利の効果で雪だるま式に資産が増えていくからです。

複利とは

複利は、利息と元本を合計した後に利息計算をします。

一方単利とは、元本のみに利息がつく方法です。

複利で利回り5%の商品に100万円投資すれば1年目の利益は5万円になります。

	複利	単利
1年目	105万	105万円
2年目	110万2,500円	110万円
3年目	115万625円	115万円
4年目	121万506円	120万円
5年目	127万6,282円	125万円

さらに元本100万に利子分5万円を足した計105万円として運用し、利子は5万2,500円（105万円×5%）となり、2年目には110万2,500円になる計算です。利子分にも利子が付くので、単利に比べて利息のつきやすく、5年目には差額は約2万6,000円にもなります。

たとえば、年利5%で30年運用すれば、元本432万円に対して利益は566万円、トータルの資産額では約1,000万円になる計算です。

	掛け金12,000円、年利5%で運用
運用期間	元本	元利合計
10年	144万円	186万円
15年	216万円	320万円
20年	288万円	493万円
25年	360万円	714万円
30年	432万円	998万円

かずき

月12,000万円でも長期で運用するだけで、かなりの金額になるとわかるはず！
これに加えて所得税が控除される節税効果も毎年あるよ。

少額でiDeCoを始めている人も多い

実際少額でiDeCoを始めている人が多いとのデータもあります。

iDeCoの公式サイトのデータによると、全体の約58.5%が15,000円未満と少額の運用をしています。

掛け金	人数	割合（%）
10,000円未満	471,016人	16.7%
10,000円～15,000円	1,181,150人	41.8%
全加入者数	2,824,945人	－

はるか

少額でも節税のメリットを感じる人が多いから、iDeCoを少ない金額から始めるひとが多いのよ。
賢く資産を増やすためにも、iDeCoを使うのは重要ね。

あなたに最適な積立額を決めるのが大切

iDeCoを始める際は、あなたのライフスタイルにあわせて掛け金を決めましょう。

ムリなく継続できる金額をコツコツ積み立てるのが、長期的にみれば投資で成功するからです。

かずき

iDeCoは60歳になるまで途中で引き出せないデメリットもあるぞ。
あなたの収入にあわせて掛け金を設定しよう！

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iDeCo運用の掛金別シミュレーション

iDeCoを40年間運用した場合に、どれほどの資産を築けるのかをシミュレーションしてみましょう。

年利5%の利回りで40年間運用したケースで、以下の積立金額別にシミュレーションをまとめています。

積立金額

毎月5,000円
毎月12,000円
毎月23,000円

はるか

あなたが積み立てられる金額のシミュレーション結果を見てみてください！
順に見ていきましょう。

毎月5,000円積み立てるケース

月5,000円積立時の運用成績（年利5%）
開始年齢	投資期間	資産額
20歳	40年	766万円
25歳	35年	570万円
30歳	30年	418万円
35歳	25年	299万円
40歳	20年	206万円
45歳	15年	134万円
50歳	10年	77.6万円
55歳	5年	34.0万円

毎月5,000円でも20年で206万円、40年なら766万円の資産になる計算です。

毎月5,000円の無理のない金額でも、長い目でみれば、数百万円の資金を用意できるのです。利回りが5%以上になれば、さらに資産が増えるのも期待できます。

はるか

金額ではなく、いかに早く始めるかがiDeCoでうまくいく秘訣よ。
あとで増額できるので、まずは最低金額で始めてみるのもありね。

毎月12,000円積み立てるケース

月12,000円積立時の運用成績（年利5%）
開始年齢	投資期間	資産額
20歳	40年	1779.0万円
25歳	35年	1330.2万円
30歳	30年	978.4万円
35歳	25年	702.9万円
40歳	20年	487.0万円
45歳	15年	317.8万円
50歳	10年	185.2万円
55歳	5年	81.4万円

iDeCoで月12,000万円を積み立てれば、20年で487.0万円、40年後なら1779.0万円の資産が得られる計算です。

仮に10年だけだったとしても、資産は185.2万円になると試算できます。

はじめ

12,000円だからと言って決して馬鹿にできない！
少額でも立派な資産運用だと言えるんだ！

毎月23,000円積み立てるケース

月23,000円積立時の運用成績（年利5%）
開始年齢	投資期間	資産額
20歳	40年	3410.0万円
25歳	35年	2549.5万円
30歳	30年	1875.4万円
35歳	25年	1347.2万円
40歳	20年	933.4万円
45歳	15年	609.1万円
50歳	10年	355.0万円
55歳	5年	156.0万円

iDeCoで月23,000万円を積み立てれば、20年で933.4万円、40年後なら3410.0万円の資産になるとシミュレーションできました。

ここまでくると、車の買い替えや住宅ローンの完済など、さまざまな使い道が想定できます。

かずき

月5,000円や12,000円に比べてかなりの金額になるとわかるよ。
しかも加えて節税効果もあるなんてオトクですね！

掛け金は変更できる

iDeCoの掛け金は年に1度変更できます。

あなたの出費にあわせて投資額を調整できるのです。

仮に子どもの進学や車の買い替えなど、出費が多くみこまれるなら掛金を調整しておきましょう。

はるか

もしあなたが掛け金を増やしたい、もしくは減らしたい状況になっても柔軟に対応できるわよ。
無理ない範囲でiDeCoへの投資をするのがオススメだわ。

【手数料を抑える】iDeCoで元本割れしないための心得

iDeCoを効果的に運用するためには、手数料を最小限に抑えるのが大切です。

なぜなら、長期間の運用ではわずかな手数料の差でも大きな影響をあたえるからです。

毎月2.3万円を30年投資したケースで、仮に年利5%のリターンを得られたとすると、手数料が0.1％と1%では最終的な資産額に280万円以上の差が生まれてしまいます。

手数料による資産額の違い

1879.1万円（手数料込リターン4.9％）
1596.3万円（手数料込リターン4.0％）

はるか

しかもiDeCoは制度を利用している間はずっと手数料がかかるわ。
いかに手数料をおさえるかがリターンを高めるコツよ。

iDeCoでかかる手数料

	内訳	手数料
加入時	新規加入・移管時手数料	2,829円
運用中（毎月）	事務手数料	100円
	資産管理手数料	66円
	運営管理手数料	0~412円
受け取り時	給付事務手数料	440円/1回

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