【自由への道】FIREと早期退職の違い!お金に縛られない人生の歩み方

【PR】本記事はプロモーションを含みます
fireと早期退職は違う

「FIREと早期退職の違いを知りたい!」

「FIREでどう資金を準備したらいい?」

「資産運用って難しそう・・・」 

これらの悩みを解決する記事です。

早期に仕事から解放され、自由な生活を手に入れるのは、昔から憧れられる生活スタイルです。

西山

最近話題のFIREも早期退職をひとつの目標とした生き方です。

FIREの一番の特徴は、生活費をすべて資産運用でまかなうところです。

同じ金額を持って退職しても、FIREと早期退職では人生で使えるお金に大きな差がでます。

せっかく退職して自由な生活を得たとしても、お金に振り回される状態になっては本末転倒です。

この記事を読めば、FIREと早期退職の違いが理解できるので、退職後に資産が足りなくなる心配から解放されますよ。

この記事は投資収益の保証または特定の商品の勧誘や売買の推奨等を目的としたものではありません。最終的な投資や契約の決定はご自身でご判断ください。

目次

FIREと早期退職の違い

FIREと早期退職の違い

FIRE(ファイア)と早期退職は、リタイアを迎えるまでの資産の作り方や老後資金の考え方が違います。

はるか

違いは資産運用の有無ね。
どちらも早期に退職する点は同じよ。

資金の作り方 資金の使い方
FIRE  資産運用 運用益で生活し元本は減らさない
早期退職 貯蓄・退職金・公的年金少しずつ切り崩す

FIREとは

FIREとは(Financial Independence, Retire Early)の略称で、日本語に直すと「経済的自立と早期退職」となります。

かずき

FIREのREは、リタイアアーリー。早期退職のことなんだね。

はじめ

そのとおり!
経済的な自由を達成し、早期退職するのがFIREの生き方だ。

生活するための十分な財産や資産がある経済的に自由な状態で、通常の退職年齢よりもはるかに早く(ealry)、職を退く(retirement)ことを目的としています。

貯蓄と投資に重点を置き、特に資産運用から生じる収入を最大化することに焦点を当てています。

はるか

資産運用による所得が、生活費を上回る状態ね。

はじめ

FIREは経済的に自立し、自由なライフスタイルを手に入れるのが目標で、年齢も問わないんだ。

早期退職とは

早期退職は、通常の退職年齢に達する前に仕事をやめ、「働く」生活から退くことを意味します。

退職後は、貯蓄や退職金・公的年金をもとに生活します。

早期退職は必ずしも、経済的自立を意味しているわけではありません。

はじめ

早期退職する人の中には、健康上の理由や家族の世話が必要なために職を離れる人もいる。
経済的自立とは無関係な場合もあるんだ。

FIRE最大の特徴は資産運用

FIRE最大の特徴は資産運用

FIREの最大の特徴は、「資産運用」を通じて経済的に自立することです。

経済的自立とはつまり、投資による収益だけで、生活費をまかなうことを目指します。

長期のリタイア生活を安定したものにするために、長期で安定した投資先を選ぶのが特徴です。

退職後には資産を4%程度で増やしつつ、その運用益で生活していきます。

はじめ

金融庁のデータでも長期投資のリターンは2~8%に収まっている。

つみたて投資とFIREは相性がいいぞ。

【FIIREに必須】資産運用のメリット

【FIIREに必須】資産運用のメリット

FIIREを目指す人にとって、資産運用は必須の取り組みです。

資産運用のメリット
  • 長期的な複利効果
  • 分散投資による安定性
  • インフレへの対応

複利の力と長期的な市場の成長により、投資した資本が時間とともに増加します。

資産運用によってインフレに強い資産を保有し、インフレの影響を最小限に抑えるのです。

複利とは
単利と複利の違い
はじめ

貯蓄だけでなく、株式などのリスク資産への投資を通じた資産運用は、FIIREを達成するための重要な手段だ。

資産運用のデメリット

資産運用のデメリット

資産運用には、リスク管理や投資に対する最低限の知識が必要です。

相場は予測不可能であり、市場の下落は投資家に重大なリスクをもたらすからです。

例えば2008年のリーマンショック時の市場の下落では、多くの投資家が損切りをし、売りに走りました。

はるか

ただし長期的に経済はジグザグと上下するものの、右肩あがりと思っていれば、焦って売る必要はないの。

経験不足や市場の誤解に基づく判断は、さらに損失を増やしてしまいます。

投資リスクを十分に理解するために次の記事も参考にしてください。

FIRE達成に必要なお金はいくら?

FIRE達成に必要なお金はいくら?

FIREを達成するには、年間生活費の25倍の資産がひとつの目安になります。

かずき

なんで25倍なの?

はじめ

生活費の25倍の資産を4%で運用すると、資産が尽きるリスクが極めて低いから一つの目安とされている。

「4%ルール」はトリニティ大学の研究者による1998年の研究がもとになっているぞ。

例えば、年間生活費が400万円の場合、FIREを実現するためには1億が必要になります。

世帯別の年間生活費とFIREに必要な金額の目安
1人暮らし2人暮らし4人暮らし
1ヶ月の平均支出12.6万円19.6万円22.9万円
生活費1年分151.2万円235.2万円274.8万円
FIREに必要な資産目安3,780万円5,880万円6,870万円
出典)2021年総務省統計局「家計調査」を参考にして作成

ただし個人のリスク許容度、投資で得られる利回りやインフレ率にもよって変わってくるのも覚えておきましょう。

貯蓄率とFIRE達成にかかる時間

貯蓄率が高ければ高いほど、FIREを実現するために必要な年数は短くなります。

【貯蓄率とは】
手取り収入から生活費を引いた後に残る貯蓄の割合。

【計算方法】
貯蓄率 = 貯蓄額 ÷ 手取り収入 × 100

例えば月収が10万円で生活費が8万円の場合、残りの2万円が貯蓄に回るため、貯蓄率は20%(2万円÷10万円×100)となります。

「貯蓄率が高い」とは、収入における生活費の割合が低い状態を表します。

はるか

貯蓄率を上げるには、収入をあげるか、生活費を下げる必要があるわ。

【よくある失敗】貯蓄型の早期退職は長生きリスクがある

早期退職の長生きリスク

貯蓄だけの早期退職は、資産が減り続ける一方です。

人生100年時代、どれだけ資産を準備しても、長生きするほど必要なお金は増えます

厚生労働省のデータでは、日本人の平均寿命はこの50年で20歳近く伸びています。

日本人の平均寿命の推移

(引用 平均寿命の推移:厚生労働省)

早期退職後の主な収入源が年金だけの方は、自分の資産が何歳まで持つか、生活費とのバランスを見て事前に準備しておきましょう。

あなたの退職後にも、お金に働き続けてもらい、資産の寿命を延ばす必要があるのです。

【4ステップ】FIRE達成にすべきこと

FIRE達成にすべきこと

ここではFIRE達成するためにすべきことを、ステップ形式で紹介します。

STEP
支出を把握する

FIRE計画を立てる上で、まず支出を把握しましょう。

日々の生活で何に、どのくらい使っているのかを洗い出します。

 どこに無駄があるのかわかるので、何を削減していったらいいのかが明確になります。

はるか

家計簿アプリを利用すると楽に管理できるわ。

STEP
必要資産の目安を計算する

あなたの生活スタイルに基づいて、FIRE達成に必要な資産額を計算します。

現在の支出と将来のインフレ率も考えて、必要な資産額を見積もりましょう。

STEP
貯蓄率をあげる

貯蓄率を高めると、FIREを早期に達成できます。

はじめ

高い貯蓄率は、投資資本を増やせるので、資産形成がより加速化されるぞ。

結果的に早期退職後の生活資金を確保しやすくなります。

STEP
必要な資産を資産運用する

賢い資産運用は、FIRE達成には不可欠です。

効果的な資産運用によって、資金は時間とともに増え、早期退職後の生活費を生み出してくれます。

「サイドFIRE」ならリタイアの期間を短縮できる

FIREの種類の中でも「サイドFIRE」ならば、リタイアの期間を短縮でき、実現可能しやすいです。

サイドFIREは、資産運用の他にサイドビジネスや副業などで労働収入でまかなうため、必要となる資産額が少なくて済むからです。

はるか

FIREの中でも、サイドFIREは再現性が高いわ。
経済的自立を達成したあとは、好きな仕事だけに集中できるから、人生の充実度があがるのよ。

FIREの種類
FIREには種類がある【働かないFIREと働くFIRE】
かずき

FIREの種類や資産運用が必要なことがわかったけど、実際どうすればいいのかな?

FIREを実現するための方法はクレカ積立

FIREを実現するための方法はクレカ積立

クレジットカードの積み立て投資は、FIRE達成を目指す上で再現性の高い手段のひとつです。

投資信託を自動的に毎月一定額で購入し、働くお金を着実に増やせる投資手法です。

使用するクレジットカードによっては、ポイントやキャッシュバックが投資額に上乗せされ、さらに利益を得られます。

はじめ

一度銀行口座と紐づけておけば、あとは手間なしで資産運用ができる。

あとは年に1・2回くらい資産の増減を確認するぐらいでいい。

はるか

2024年から始まる新NISAで、つみたて投資に追い風が吹いているのもポイントね!

投資信託とは
投資信託とは

投資信託は、投資家から資金を集めて、その資金を株式、債券、不動産などの資産に分散投資する金融商品です。

プロのファンドマネージャーが投資先を選定し資産を運用するため、投資初心者にとって始めやすい資産運用といえます。

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FIRE達成に向けた資産運用において、SBI証券と三井住友カードは強力なツールです。

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SBI証券と三井住友カードのクレカ積み立てを組み合わせると、効率的な資産形成が可能です。

はるか

口座開設者数は、なんと1,200万人(2024年2月)を突破しているわ。

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※注釈
  • スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
  • iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
  • 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
  • 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
  • 通常のポイントを含みます。
  • ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります
  • 特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。
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※注釈

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・スマホのVisaのタッチ決済、Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
・iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
・商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
・一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
・通常のポイントを含みます。
・ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります

※2

・※即時発行ができない場合があります。

※3

・年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

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FIREを目指す上での注意点

FIREを目指す上での注意点

FIREを目指すうえで後悔しないよう、事前におさえたい注意点が3つあります。

FIREを目指す上での注意点
  • 節約のしすぎ
  • 投資リスク
  • FIRE後にやりたいことを具体化しておく
はるか

わかっていれば防げることばかりね。

節約のしすぎ

あまりにも節約しすぎると、生活の質を下げ、FIRE達成後の幸福感に影響を与える可能性があります。

生活の楽しみをすべて削減してしまうと、長期的に持続可能なライフスタイルではなくなってしまいます。

生活費の見直しは、満足度を下げずに料金だけを下げるところから手をつけましょう。

はるか

たとえば、携帯電話を格安SIMに変えたり、電気代を安い会社に乗り換えたりする。

たった数時間の手間で、一生固定費をさげられるわ。

かずき

FIRE達成したのに、後悔や不満が残った人生だったら意味ないね。

投資リスク

投資にはリスクが伴い、元本割れもあり得ます。

資産運用は、市場の変動により投資額が減少する場合もあると覚えてきましょう。

はるか

「元本割れ」はありえるの。だた元本割れは一時的な側面ととらえて10年、20年と長いスパンで考えるといいわ。

かずき

サイドFIREで「収入源」を確保しておけると、いざというときに心強いね。

FIRE後にやりたいことの具体化

FIRE達成後に充実した生活を送るためには、早期退職後にやりたいことを明確にしておきましょう。

 退職後の生活に目標と方向性があると、モチベーションが保たれ、FIRE達成後の充実度が変わってくるからです。

はじめ

趣味、ボランティア活動、新たな学びなど、自分にとって意味のある活動を見つけておくといいぞ。

まとめ FIREに向けてクレカ積立なら手軽に資産運用が始められる

この記事ではFIREと早期退職の違い、必要な資産運用について解説してきました。

最後にこの記事のおさらいです。

  • 早期退職と違いFIREでは資産運用が必要
  • 成功するFIREには貯蓄率をあげて資産運用が大切
  • 資産運用にはクレカ積立がおすすめ

経済的独立を達成するには、実は簡単な所から直ぐに始められます。

あなたが自由な時間を手に入れ、趣味や夢の実現に近づくには行動が必要です。

西山

FIREをして、自分の人生をよりコントロールできる生活を手に入れましょう。

この記事があなたの人生がより豊かになるきっかけになれば幸いです。

※記事内注釈

【三井住友カード(NL)】

ポイント還元率について

  • スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
  • iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
  • 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
  • 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
  • 通常のポイントを含みます。
  • ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります

クレカ積立の付与率に関して

  • 2024年9月10日(火)積立設定締切分(2024年10月1日(火)買付分)までのポイント付与。以降は対象カードごとのカードご利用金額などに応じたポイント付与率になります。

発行スピードについて

  • 即時発行ができない場合があります。

特典について

  • 特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

【三井住友カード ゴールド(NL)】

年会費について

  • 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料
  • 年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

クレカ積立の付与率に関して

  • 2024年9月10日(火)積立設定締切分(2024年10月1日(火)買付分)までのポイント付与。以降は対象カードごとのカードご利用金額などに応じたポイント付与率になります。

【三井住友カード プラチナプリファード】

  • 2024年9月10日(火)積立設定締切分(2024年10月1日(火)買付分)までのポイント付与。以降は対象カードごとのカードご利用金額などに応じたポイント付与率になります。
  • 三井住友カードつみたて投資のご利用金額は、プラチナプリファードの新規入会&利用特典、継続特典の付与条件であるご利用金額の集計対象となりません。(2024年4月現在)

【セゾンカードインターナショナル】
【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード】

還元率に関して

  • ご利用金額が年間合計30万円(税込)に達する引落月までが対象となります。
  • 永久不滅ポイントは通常1,000円(税込)のご利用毎に1ポイント貯まります。
  • 1ポイント5円相当のアイテムと交換の場合となります。
  • 交換商品によっては、1ポイントの価値は5円未満になります。

【JCBカードW】

発行スピードについて

カードのお申し込みから最短5分程度(※1)で審査が完了し、すぐにMyJCBアプリでカード番号等の確認ができます。カードを受け取る前に、ネットショッピングや店頭で利用できます。(※2)
(※1)モバ即の入会条件は以下2点になります。
【1】 9:00AM~8:00PMでお申し込み。
【2】 顔写真付き本人確認書類による本人確認。(運転免許証/マイナンバーカード/在留カード)
(※2 )モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。

還元率について

※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合

FIREと早期退職に関するよくあるQA

FIREを目指すには最初に何から始めたらいいですか?

まず現在の家計状況をくわしく把握し、支出を管理しながら緊急資金を確保しましょう。次に、長期的な貯蓄と投資計画を立て、定期的に見直します。

>> 【4ステップ】FIRE達成にすべきことをみる

 FIREを考える上で、リスクを管理する方法を教えてください。

リスク管理には、投資の分散をし、緊急資金の確保をします。また市場の変動に対応しながら、長期的な目標を持つようにしましょう。

>> FIREを目指す上での注意点をみる

この記事を書いた人

投資歴9年。人生を豊かにするために、インデックス投資と高配当株でFIREを目指すアラフォー投資家。
2022年11月の運用中資産は1400万!6年後に億り人が目標です。
夫婦でつみたてNISAとiDeCo、子供2人のジュニアNISAで資産形成中。
節税フル活用で投資しているノウハウをお伝えします。
生ビールと餃子と将棋三昧のFIRE生活を夢見ています。

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